[리얼터인사이트] 모기지 리뉴얼 시기, 어떻게 준비해야 할까? – 캐나다 주택 소유자를 위한 전략 가이드

 

 

🔹 모기지 리뉴얼 시기, 어떻게 준비해야 할까? – 캐나다 주택 소유자를 위한 전략 가이드

2025년 현재, 수많은 캐나다 주택 소유자들이 맞이하고 있는 현실 중 하나는 바로 **고금리 시대 속에서의 모기지 리뉴얼(Mortgage Renewal)**이다. 과거 2~3%의 초저금리로 대출을 받았던 이들이, 이제는 5~6% 이상의 금리로 갱신해야 할 상황에 처하면서, 월 상환액이 수백 달러 이상 늘어나는 케이스도 속출하고 있다. 

 

그렇다면, 모기지 갱신 시기를 어떻게 준비하고 어떤 전략을 세워야 할까? 

 

 

🔸 1. 리뉴얼 6개월 전부터 미리 준비하기

모기지 갱신은 단순히 “은행에서 알아서 해주는 것”이 아니다. 대출 조건을 다시 협상할 수 있는 기회다.
대부분의 은행은 만기 4~6개월 전에 갱신 안내를 보내오지만, 이전에 미리 여러 금융기관의 조건을 비교해보는 것이 유리하다.

• 변동금리와 고정금리 중 어떤 선택이 합리적인가?
• 기존 대출보다 더 나은 조건을 제시하는 대안 금융기관은 없는가?

이런 판단을 위해선 최소 3~4개월 전부터 준비를 시작해야 한다.

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🔸 2. 스트레스 테스트 및 DTI 비율 점검

모기지 리뉴얼 시에도 **스트레스 테스트(Stress Test)**는 적용된다.
특히 기존보다 금리가 오를 경우, 대출 유지 자체가 거절될 수도 있기 때문에 **DTI(총부채상환비율)**를 점검하고, 미리 소득 구조를 정리하는 것이 중요하다.

 

💡 팁: 소득이 일정하지 않은 프리랜서나 자영업자의 경우, 세금 신고를 조정해 소득 증빙을 강화하는 전략이 필요하다.

 

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🔸 3. 리얼터와 모기지 브로커의 협업이 중요한 시점

많은 주택 소유자들이 은행의 기본 갱신 조건만을 따르는 실수를 한다. 하지만 이럴수록 리얼터와 모기지 브로커의 전략적 협업이 빛을 발한다.

• 시장 흐름과 지역별 가치 상승률을 바탕으로 리뉴얼 협상 자료로 활용
• 리파이낸싱(Refinancing)을 통해 기존 대출보다 유리한 조건으로 재조정
• **주택 가치 평가(assessment)**를 새롭게 받아 대출 비율 조정 시도

이러한 전략은 단순히 월 상환액을 줄이는 수준을 넘어, 미래의 부동산 투자 여력까지 고려한 설계로 이어질 수 있다.

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🔹 글쓴이 입장에서 보는 시사점

 

이제는 단순히 “집을 사고파는 시기”를 조언하는 것이 아니라, 기존 주택 보유자가 금융적으로 불리한 조건으로 갱신되지 않도록 도와주는 일이 리얼터의 역할이 되어가고 있다. 특히 한국계 이민자나 금융 시스템이 익숙하지 않은 신규 주택 소유자들은 리뉴얼이라는 개념 자체에 익숙하지 않아, 은행의 자동 갱신 조건에 그대로 따르는 경우가 많다. 이럴수록 리얼터는 금융 이해도를 높여주는 ‘신뢰 파트너’로 자리매김할 수 있다. 또한 고객의 리뉴얼 상황을 활용해 리파이낸싱이나 업사이징/다운사이징 기회를 제시함으로써 새로운 거래로 이어지는 연결고리를 만들 수도 있다.

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